Obtenir un prêt

Il existe 2 moyens d’obtenir des offres de prêts: déposer un dossier dans chaque établissement bancaire ou passer par une société de courtage qui vous orientera en fonction de votre profil

Les sociétés de courtage
Pour les plus pressés, il existe les sociétés de courtage. Ces sociétés permettent de déposer des demandes de prêts dans différents établissements bancaires en une seule fois.

• Les avantages

Gain de temps: Les sociétés de courtage ont la particularité de très bien connaître les offres et les taux des différentes banques. En fonction de votre projet et de votre profil, elles peuvent assez rapidement vous orienter vers les banques où vous aurez le plus de chance d’obtenir une proposition intéressante.
La société de courtage peut négocier pour vous

• Les inconvénients

Chaque société de courtage travaille avec un nombre fini de banque. Il arrive donc que les sociétés de courtage n’adresse pas certains établissements bancaires.
Les sociétés de courtage prennent souvent une comission ou des frais de dossier.

Les établissements bancaires

• Les avantages
  • Il n’y a pas d’intermédiaire, donc pas de coût supplémentaire.
  • On adresse des établissements bancaires qui ne travaillent pas avec les sociétés de courtage.
  • Si on est client de l’établissement bancaire en question, on peut avoir des arguments de négociation.
• Les inconvénients
  • Consommateur de temps: il faut prendre rendez vous avec chaque banque, se déplacer

Conclusion

L’idéal est d’utiliser les sociétés de courtage pour débrousailler le terrain et gagner du temps et de prendre des rendez-vous dans les établissements bancaires pour lesquels la société de courtage ne présente pas de dossier.

Pour déterminer si votre projet est en adéquation avec votre capacité financière, il est important d’estimer sa capacité d’emprunt. Les banques et les sociétés de courtage en prêt immobilier afin de déterminer si elles sont en mesure de vous proposer un prêt pour financer votre projet.

Première estimation: à la louche
Une permière estimation grossière consiste à dire que votre endettement ne doit pas dépasser 30% de vos revenus. C’est une règle qu’applique tous les établissements bancaires.

Ainsi, si vos revenus sont de 1500 euros par mois, vous ne devez pas consacrer plus de 500 euros par mois pour votre emprunt

Cependant en fonction de vos dépenses, il ne vous reste pas forcément 500 euros par mois à consacrer à un emprunt. C’est pour cela qu’il faut affiner cette estimation, en calculant votre capacité d’épargne.

Deuxième estimation: la capacité d’épargne.
Afin de déterminer la somme maximum que vous pouvez consacrer au remboursement de votre prêt, il faut calculer votre capacité d’épargne. La capacité d’épargne correspond à vos revenus auxquels vous retirez l’ensemble de vos dépenses mensuelles.

Capacité d’épargne = Revenus – Ensemble des dépenses

Pour faire cet exercice, le plus simple est de se munir de ces relevés bancaires. Les revenus sont en général assez facile à identifier: il s’agit en général: du salaire, de revenus locatifs, de revenus mobiliers, …

On a souvent plus de mal à évaluer correctement ses dépenses. Pour cela il faut bien distinguer les dépenses récurrentes – comme le loyer, le téléphone, l’eau, l’électricité,… – des dépenses poncutelles – un cinéma, un livre, …. -.

Voici une liste non exhaustive de dépenses récurrentes que vous pourriez avoir:

Loyer
Abonnement à l’électricité
Abonnement pour le gaz
Abonnement pour l’eau
Impôts
Assurances habitation
Assurances Voiture
Abonnement téléphone mobile
Abonnement internet
Abonnement transport en commun
Le remboursement d’autres prêts ou crédits

Une des premières étapes pour obtenir un prêt passe par la préparation de votre dossier de demande de prêt. C’est un peu fastidieux. Et cela peut paraître terriblement intrusif dans votre vie privée. Il faut en effet réunir un grand nombre de papiers officiels qui serviront aux organismes prêteurs pour vérifier votre situation. Ceci étant une fois tous les papiers rassemblés, il n’y plus qu’à faire jouer la photocopieuse pour présenter des dossiers de demande de prêt dans différents établissements bancaires ou des sociétés de courtage

Voici une liste (non exhaustive) des documents qui seront à joindre à votre dossier de demande de prêt

• Vos revenus
  • Les 3 deniers bulletins de salaire
  • Le dernier avis d’imposition
  • Tout justificatif de revenu complémentaire.
• Vos charges
  • Quittance de loyer
  • Les 3 derniers relevés bancaires
  • Les tableaux d’amortissement de vos prêts en cours
• Votre patrimoine
  • Justificatif du patrimoine immobilier
  • Justificatif du patrimoine mobilier: compte titre, assurance vie,…
• Votre situation familliale
  • Pièce d’identité
  • Fiche individuelle d’état civil
  • Livret de famille si vous êtes mariés
  • Jugement de divorce ou acte de séparation de corps et de biens
  • Justificatif de domicile
• Votre projet
  • Promesse d’achat ou de vente
  • Permis de construire
  • Contrat de réservation si il s’agit d’un bien neuf
• Les documents liés à la demande de prêt
  • Justificatif de l’apport personnel
  • Questionnaire d’assurance
  • La demande de prêt complétée